Подушка безопасности: сколько нужно москвичу и где её держать

Про подушку безопасности говорят все финансовые консультанты, но мало кто объясняет, как именно её собрать, если зарплаты едва хватает на текущую жизнь. А ведь именно этот резерв отличает неприятность от катастрофы. Сломавшаяся стиральная машина, внезапная потеря работы, болезнь, срочный переезд, ремонт машины после ДТП — без запаса такие события сразу отправляют человека в кредиты. С запасом они остаются просто неприятными эпизодами. Разбираемся, зачем нужна подушка, какого она должна быть размера в условиях большого города и как её копить, не превращая жизнь в бесконечную экономию.

Что такое подушка и чем она не является

Подушка безопасности — это деньги, которые лежат на случай непредвиденных ситуаций и доступны быстро, в течение одного-двух дней. Её задача — не приносить доход, а обеспечивать спокойствие и свободу манёвра.

Важно понимать, чем подушка не является. Это не накопления на отпуск, не деньги на новую машину и не инвестиционный портфель. Если вы тратите резерв на запланированную покупку, это уже не подушка, а просто сбережения на цель. Смешивать эти понятия опасно: в момент настоящей беды окажется, что денег нет, потому что они ушли на телевизор по скидке.

Также подушка — не кредитная карта с большим лимитом. Многие рассуждают так: если что-то случится, расплачусь картой. Но кредитный лимит банк может снизить в любой момент, а долг потом придётся возвращать с процентами, причём, скорее всего, в тот период, когда доходы и так под вопросом.

Сколько нужно: считаем от расходов, а не от доходов

Классический ориентир — от трёх до шести месячных расходов. Ключевое слово здесь именно расходы, а не зарплата. Если вы зарабатываете много, но тратите умеренно, подушка может быть относительно скромной. Если тратите почти всё, что получаете, считать нужно от фактических трат.

При этом в расчёт стоит брать обязательные расходы: жильё, коммунальные платежи, еду, транспорт, связь, платежи по кредитам, лекарства, детские расходы. В кризисной ситуации кафе и развлечения можно сократить, а вот ипотеку платить придётся.

Размер подушки зависит от нескольких факторов:

• стабильность дохода. Сотруднику крупной компании с долгим стажем может хватить трёх месяцев, фрилансеру или предпринимателю лучше ориентироваться на шесть и больше;
• количество кормильцев. Если в семье работают двое, риск остаться без дохода одновременно ниже;
• иждивенцы. Дети, пожилые родители, которым вы помогаете, увеличивают нужный резерв;
• кредитная нагрузка. Чем больше обязательных платежей, тем больше должна быть подушка;
• отрасль и рынок труда. В некоторых профессиях поиск новой работы занимает месяц, в других — полгода.

Для Москвы с её высокими расходами на жильё ориентир в шесть месяцев выглядит разумно для большинства семей. Цифра может показаться пугающей, но не нужно собирать её сразу.

Как копить, если кажется, что не из чего

Самый частый аргумент против подушки — нечего откладывать. Но почти всегда оказывается, что откладывать можно хотя бы немного, а главное — регулярно.

Работающая стратегия выглядит так. Сначала определите промежуточную цель — например, один месяц расходов. Это психологически проще, чем сразу полгода. Затем настройте автоматический перевод в день зарплаты, пусть даже на небольшую сумму, например пять-десять процентов дохода. Деньги, которые ушли на отдельный счёт до того, как вы их увидели, тратить гораздо сложнее.

Дополнительные источники для подушки:

1. Премии, бонусы, тринадцатая зарплата — хотя бы половину направляйте в резерв.
2. Налоговые вычеты и возвраты.
3. Деньги от продажи ненужных вещей.
4. Сэкономленное после закрытия кредита: платёж, который вы привыкли отдавать банку, теперь можно отдавать себе.
5. Подарки деньгами и неожиданные поступления.

Через год такой практики у большинства людей набирается сумма, которая раньше казалась недостижимой.

Подушку собирают не те, кто много зарабатывает, а те, кто откладывает первым делом, а не в конце месяца.

Где хранить: доступность важнее доходности

Главное требование к месту хранения подушки — деньги должны быть доступны быстро и без потерь. Второе — они должны быть в сохранности. Доходность — лишь третий по важности критерий.

Накопительный счёт

Самый удобный вариант для основной части резерва. Деньги можно снять в любой момент без потери процентов, при этом на остаток начисляется доход. Стоит обращать внимание на то, как банк начисляет проценты: на минимальный остаток за месяц или на ежедневный, есть ли повышенная ставка только в первые месяцы.

Вклад с возможностью частичного снятия

Подходит для части подушки, которая вряд ли понадобится в ближайшее время. Ставки по таким вкладам бывают выше, чем по накопительным счетам, но нужно внимательно читать условия досрочного расторжения.

Наличные

Небольшую сумму — на несколько дней жизни — разумно держать дома. Если вдруг возникнут проблемы с картой, сбой в банке или вы окажетесь без телефона, наличные выручат. Но держать всю подушку под матрасом не стоит: деньги обесцениваются инфляцией и подвержены риску кражи или пожара.

Чего избегать

Для подушки не подходят инструменты, стоимость которых может колебаться: акции, фонды, криптовалюта, валютные спекуляции. Неприятность любит случаться именно в момент, когда рынок упал, и тогда придётся продавать с убытком. Также не стоит хранить резерв в небольших малоизвестных организациях с подозрительно высокими ставками.

Разделить между банками и валютами

Если подушка уже заметная, есть смысл разложить её по нескольким банкам. Во-первых, это защищает от технических сбоев: если одно приложение не работает, деньги доступны в другом. Во-вторых, вклады в банках, участвующих в системе страхования, защищены в пределах установленного лимита на одного человека в одном банке, и крупные суммы лучше распределять с учётом этого лимита.

Вопрос валют решается индивидуально. Если ваши расходы и доходы рублёвые, основная часть подушки тоже должна быть в рублях: именно в них вы будете платить за квартиру и продукты. Небольшая валютная часть может иметь смысл, если вы регулярно ездите за границу или часть ваших расходов привязана к курсу, но это уже вопрос диверсификации, а не основной функции резерва.

Когда подушку можно и нужно тратить

Парадоксально, но некоторые люди, собрав резерв, боятся его трогать даже в настоящей беде и берут кредит, лишь бы не тратить накопленное. Это ошибка: подушка существует именно для того, чтобы её использовать.

Хороший тест — задать себе три вопроса. Это событие непредвиденное? Оно срочное? Оно необходимое? Если на все три ответ да, тратьте без сомнений. Потеря работы, поломка холодильника, срочное лечение, экстренная поездка к родственникам — классические случаи.

Распродажа, отпуск со скидкой, новый телефон, когда старый ещё работает, — нет. Даже если очень хочется.

После того как вы воспользовались подушкой, главная задача — восстановить её. Временно увеличьте сумму ежемесячных отчислений, направьте туда ближайшие премии, отложите необязательные крупные покупки. Жизнь без резерва — это жизнь в долг у будущего себя.

Что делать, когда подушка собрана

Когда резерв достиг целевого размера, наступает приятный момент: деньги, которые вы откладывали, можно направить на другие цели. Например, на досрочное погашение кредитов, накопления на крупные покупки, образование, долгосрочные инвестиции.

Но про подушку не стоит забывать. Раз в полгода-год пересматривайте её размер. Расходы растут, в семье появляются дети, вы берёте ипотеку — и та сумма, которой хватало раньше, может перестать покрывать полгода жизни. Пересчёт занимает полчаса, а спокойствия даёт на годы.

Финансовая подушка — один из немногих инструментов, польза которого очевидна, но становится по-настоящему ощутимой только тогда, когда она нужна. Лучше собрать её заранее и не воспользоваться ни разу, чем однажды остаться без неё в самый неподходящий момент.